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"> “我行长期限定期存款已经很久没有额度了 。目前您能购买的最长期限定存产品为一年期定期存款
，年化利率1.75%
。后续如果有关于长期限定期存款的活动，我再通知您。”6月15日 ，吉林亿联银行工作人员告诉中国证券报记者 。

2026年以来
，曾被视为中小银行揽储利器的中长期限定期存款正经历大规模下架
。据记者调研，目前北京中关村银行 、吉林亿联银行
、威海蓝海银行等多家民营银行均无三年期、五年期定期存款在售 ，其中部分银行以限售的形式定时上架二年期定期存款。在净息差持续收窄与监管趋严的双重压力下
，中小银行正告别“高息揽储 ”的路径依赖，一场围绕负债端的深度结构调整已然展开 。

中长期限存款限量释放

亿联银行微信小程序显示 ，该行二年期 、三年期及五年期定期存款均为“已售罄
”状态
。目前仅有三个月
、六个月、一年期定期存款在售
，年化利率分别为1.25% 、1.45%、1.75%。三年期及五年期定期存款标注着“爆款限量释放”的字样 。

中小银行对存款产品的调整正从大额存单延伸至定期存款
。继五年期大额存单批量下架后，三年期和五年期定期存款 ，甚至是二年期定期存款
，正被越来越多银行悄然下架。

日前，北京中关村银行发布《关于下架三年期整存整取存款产品的公告》 。“我行三年期定期存款从5月底开始下架 ，目前只支持存量产品到期自动续存或转存其他产品。五年期定期存款下架已有一段时间
。
”6月15日，北京中关村银行工作人员告诉记者
，该行现有三个月
、半年期、一年期 、二年期整存整取定期存款，年化利率分别为1.20%
、1.40%、1.60% 、1.80%。

也有部分银行以“限售”方式收紧中长期存款产品额度 。例如 ，蓝海银行工作人员告诉记者
，该行已无三年期及五年期定期存款，两年期定期存款每日凌晨释放少量额度
。苏商银行工作人员表示 ，该行年化利率为2.0%的三年期定期存款
，每日额度有限，需要9点准时开抢。

出现利率倒挂现象

“以前能在中小银行买到年化利率在2%以上的五年期定期存款 ，现在有些中小银行没有三年期
、五年期定期存款了 。”北京储户小吴感慨道
。记者调研发现
，不同于以往力推五年期定期存款，不少银行开始将两年期定期存款作为重点推荐产品。

部分银行甚至出现二年期定存利率高于三年期定存利率的倒挂现象 。存款利率倒挂并非新鲜事 ，但以往多发生在三年期与五年期产品之间
，二年期利率反超三年期利率的情况相对少见
。以湖南三湘银行为例，该行网站目前未上线五年期定存产品 ，其三个月、六个月 、一年期
、二年期、三年期定存年化利率依次为1.1% 、1.3%
、1.4%、2.0% 、1.95%，二年期利率较三年期利率高出5个基点
，形成典型的期限利率倒挂。

“活期便利，定期收益 。我行安心存系列产品利率在市场上很有竞争力 ，两年期定期存款非常受欢迎
。后续如有降息安排
，我会第一时间告诉您。 ”6月15日，安徽新安银行工作人员向记者表示 ，该行三个月、六个月
、一年期、两年期 、三年期定期存款
，年化利率分别为1.25%
、1.45%、1.65% 、2.0%
、1.95%，二年期利率较三年期利率同样高出5个基点 。

受息差收窄与监管趋严影响

中小银行“断舍离 ”中长期存款的背后 ，离不开一个词：净息差。净息差的持续收窄
，给银行带来了经营压力
。中小银行下架中长期限存款，本质上是主动压降高成本负债、优化负债结构。当前贷款利率和资产收益率持续下行 ，中小银行如果继续大量吸收长期限高息定期存款
，会把较高负债成本长期锁定，未来资产端收益率继续下行时 ，息差压力会更为明显 。

如果说净息差收窄是银行主动压降高成本负债的内在动力，那么监管趋严则是不容忽视的外部推力
。今年6月
，中国人民银行发布的《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》提出，金融机构不得通过高息揽储等不正当手段吸收存款 ，包括但不限于通过违规手工补息 、突破市场利率定价自律机制相关自律约定
、存贷挂钩等方式吸收存款
，扰乱存款市场竞争秩序。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，对于单家银行而言 ，面对存款利率不断走低的现实情况
，需要通过提高综合金融服务水平来增加存款来源，更好地服务客户；在发展存款业务方面 ，需要跳出花样揽储的思维框架
，通过做好支付结算、代理金融等沉淀业务，充实存款来源 。

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